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失能險(殘扶險)投保前分析
分類位置:知識區-失能照護 / 觀念討論
簡要說明:110年1月1日更新
https://en1000g.shop2000.com.tw

終身型失能險的商品架構

目前終身型失能險的商品架構,依照給付內容分為五項保障,如下說明~

一、失能一次金:
失能一次金的給付範圍以
1-11級失能為主,不管是因意外或疾病所造成的1-11級失能,都在保障範圍,給付方式需先查詢失能等級表,再按照失能等級的給付比例給付保險金,如~1眼失明,查表後為7級失能,給付比例為40%,若保額為100萬,可先行給付的理賠金為40萬,若日後再發生其他失能可再次申請,但給付金額以保額的100%為上限。


二、失能照護金:
失能照護金的給付範圍以1-6級失能為主,不管是因意外或疾病所造成的1-6級失能,都在保障範圍,給付方式需先查詢失能等級表,若屬給付範圍,則會給付失能照護金,失能照護金通常是保額的10%,如~投保保額100萬,則失能照護金就會10萬,大多數的商品僅會終身給付一次失能照護金,極少部分的商品可重複給付。


三、失能分次金:
失能分次金的給付範圍以
1-6級失能為主,不管是因意外或疾病所造成的1-6級失能,都在保障範圍,給付方式需先查詢失能等級表,若屬給付範圍,則會給付失能分次金,理賠方式與一次給付型大至相同,差別是一次給付型是一次給付一定金額,而分次型則是每年或按月給付,因是每年或每月可以申請到一筆失能保險金,所以又稱為《年金型失能險》。

失能金是我們買失能險的重點,也是各家保險公司著墨的地方,希望可以藉由商品差異化來吸引目光,因此,失能分次金就成為兵家必爭之地,然而,隨著失能險多次停售,目前失能險的失能分次金已與上一代有著許多不同,最大的差異在於現在分次金可分為
「有保證給付」與「無保證給付」2種商品型態,容下一段文章詳細說明。


四、身故保障:
身故時會退回所繳保費的商品為A型,身故不退回保費的商品為B型,分述於下~

A型:
可於身故退總繳保費+利息,當發生失能的狀況時,以保額100萬為例,保險公司每個月給我們2萬的失能照護金,一生總理賠金大約1300萬,當被保險人身故時,保險公司再將我們所繳的總保費+利息退給受益人,並且不須扣除已理賠的保險金,相當於”保費有去有回”,發生事故時,最高可理賠約1300萬,但A型的失能險保費較高。

B型:
又稱保障型失能險,保費大約是A型的50%,相當於用A型50%的保費就能買到相同的保障,但身故時不退所繳保費,因此,適合重保障、有預算考量的人規劃。


五、豁免保障:
終身型失能險內建的豁免保障,可分為1~11級失能豁免與1~6級失能豁免兩大類,少部分豁免1~9級,豁免範圍自是愈廣愈好,而豁免是否重要,在於保費的高低,如~假設保費年繳5萬,20年總繳保費=100萬,1~11級殘能豁免保費的機率肯定比1~6級豁免的商品大很多,因此,保費愈高,愈需重視豁免,反之,豁免就不這麼重要。
 

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有保證?!無保證!?

失能險的失能分次金,目前都可「一票玩到底」,也就是若被保險人失能後,只要仍生存,大都可以理賠至身故或給付上限,給付上限通常是保額的一定倍數,如~10倍、12倍,以保額100萬為例,失能金最高可理賠至1000萬~1200萬,這對於失能的家庭而言,可謂是長期照護金的穩定來源,對於被照護者而言幫助不言而喻。

然而,保險公司為讓商品更具競爭力,有些失能險的分次金理賠項目,還多加了保證給付的功能,如~保險公司保證給付15年,若被保險人領了1年後身故,保險公司仍保證給付這15年的剩餘金額給受益人,若15年後仍生存,則保險公司仍按照契約約定繼續給付失能金;甚至有些保險公司還多增加了身故還本的功能,也就是一但被保險人失能後身故,除了保證給付的金額給受益人外,所繳的保費也一併退給受益人...保費便宜、保障極佳,自此,失能險大賣。



五次調整後:
由於前一代終身失能險的經驗不足,保費有可能被低估,同時,也因為失能分次金的保證給付功能,可能讓保險公司承擔過大的財務壓力,導致再保公司紛紛婉拒再保,這也讓失能險在推出後5年左右的時間,調整停售約5次,使得109年1月1日後新的終身失能險有了2種不同的商品類型,也就是失能分次金是否具保證給付的功能。


三個等待期:
為了避免有賠到倒的風險,失能險除了漲價外,也將失能分次金的理賠項目分為「給付期間有保證給付」與「給付期間無保證給付」,無保證給付自然就將低保險公司的風險,「有保證給付」的失能險則是用等待期來管控風險,因此,
109年1月1日後有保證給付制度的終身型失能險,大都多了等待期,所謂的等待期如下~

第一個等待期:
投保後一段時間保障才開始,如~等待期(本公司對「疾病」應負的保險責任,自生效日起第三十一日開始,或約定6個月或約定12個月後才開始。

第二個等待期:
當被保險人發生機能喪失的狀況時,都會有症狀固定的六個月的等待期,也就是說,失能金能否啟動,須看六個月後的症狀固定後的失能等級來判斷,有這個觀察時間,同樣是為了避免保險公司有賠到倒的風險,共同條款如下~機能永久喪失及遺存各級障害之判定,以被保險人於事故發生之日起,並經六個月治療後症狀固定,再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。(各家失能險皆有此限制)

第三個等待期::
第3個等待期是接續第2個等待期而來的後續等待,條款如下~被保險人於本契約有效期間內,初次因疾病或傷害致成附表所列第一級至第六級失能程度之一,並經醫院醫師診斷確定且失能診斷確定日後六個月當日(如該月無相當日者,則以該月最後一日為準)仍生存者,本公司按失能診斷確定日當時之保險金額給付保險金,也就是說,若被保險人是因機能喪失且經六個月症狀固定後,要再等六個月且仍生存的狀況下,失能金的理賠才會開始啟動。


影響很大嗎?
很多人會問,影響很大嗎?以月領失能金2萬為例,分析如下~

有保證+六個月等待期:前六個理賠金=0,六個月之後,保證給付啟動,保證給付最高金額=360萬。

無保證+無六個月等待期:前六個月每個月2萬*6個月=12萬...

有六個月等待期的失能險,最多會少賠12萬,但過了等待期卻多了360萬的保證給付,因此,是否仍要投保有保證給付的失能險,就看我們是否要承擔可能的損失,若損失小於受益,則可考慮。


常見QA:
投保失能險還有哪些應注意事項呢?常見QA整理如下~

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Q1:失能險如何理賠?

失能險的給付範圍,可分為身體失能與心理失能:

身體功能失能的認定:
失能險的失能等級共分11級80項,如~失能等級表當被保險人因疾病、意外,發生了與失能等級表相符合的狀況時, 失能險就可啟動五種理賠模式,分別是~

(1)失能一次金
(2)失能照護金
(3)失能分次金
(4)身故金
(5)豁免保費

其詳細給付方式,請參照前段文章,一般人都會以為失能的發生大都是意外,然而,根據大數據的分析發現,造成失能的原因,意外僅占
10%,而疾病所造成的失能卻高達60%,請參閱~身心障礙者人數統計。這也是為什麼不能只買買意外險的原因。

而那些疾病會造成失能呢?請參閱
~失能等級與疾病相關表

小結:
失能等級表可看出,失能險的理賠方式,就是按表對號入座的方式理賠,符合項目就可申請理賠。

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Q2:失能險能賠失智嗎?

前文有提到失能險對於身體功能失能的認定,共分11級80項,如~失能等級表,若遍查11級80項的失能等級表會發現,其中並沒有心理失能的項目,既然如此為什麼說失能險有心理失能的認定呢?雖然失能等級表並沒有心理失能的項目,但其備註說明中,對於1-1神經障害等級有以下的解釋~

有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害;或者麻痺等症狀,雖為輕度,身體能力仍存,但非他人在身邊指示,無法遂行其工作者:適用第3 級。失能等級表-新版備註說明 


有理賠實例嗎?

以上是失智的理賠。

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Q3:全失能(全殘)與一級失能的差別

要確認全失能與一級失能的差別,其實很簡單,兩者只差在第4大項~ 

項次

全失能

比例

一級失能

比例

雙目均失明者。(註1)

100%

雙目失明者。

100%

兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者。

100%

兩上肢腕關節缺失者。

100%

一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者。

100%

兩下肢足踝關節缺失者。

100%

一目失明及一上肢腕關節缺失者或一目失明及一下肢足踝關節缺失者。

100%

 

90%

永久喪失咀嚼(註2)或言語(註3)之機能者。

100%

永久喪失咀嚼、吞嚥或言語之機能者。

100%

四肢機能永久完全喪失者。(註4)

100%

兩上肢腕關節缺失者。兩下肢足踝關節缺失者。

100%

中樞神經系統機能遺存極度障害或胸、腹部臟器機能遺存極度障害,終身不能從事任何工作,經常需醫療護理或專人周密照護者。(註5)

100%

中樞神經系統機能遺存極度障害,終身不能從事任何工作,經常需醫療護理或專人周密照護者。

胸腹部臟器機能遺存極度障害,終身不能從事任何工作,經常需要醫療護理或專人周密照護者。

100%

全失能多了《一眼+一手》或《一眼+一腳》的給付項目,按照給付比例,《一眼+一手》或《一眼+一腳》的給付比例為100%,而一級失能則無這個合併理賠的項目,因此,當發生這種狀況時,一級失能的《一眼+一手》或《一眼+一腳》需分別計算,給付比例如下表~

一目失明者。7級失能,40%

項次

給付內容

等級

比例

2 一上肢腕關節缺失者 6 50%

3

一下肢足踝關節缺失者。

6

50%


合計:
一目失明+一上肢腕關節缺失者=40%50%=90%
一目失明+一下肢足踝關節缺失者=40%50%=90% 

因此,一級失能全失能的最大差別在於,全失能多了10%的保障範圍。

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Q4:症狀固定 !?要多久?

機能喪失的認定可分為失能的認定可分為機能喪失與缺失兩大類~

缺失:
如~截肢、器官摘除...此種狀況的失能金理賠,通常沒有等待期,但若是機能喪失,則會有六個月的等待期。

機能喪失:
根據失能險條款的約定:機能永久喪失及遺存各級障害之判定,以被保險人於事故發生之日起,並經六個月治療後症狀固定,再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。」因此,若屬機能喪失的失能都會有六個月的症狀固定等待期。除了失能險外,其餘各種保險也都會有症狀固定的約定,如~(勞保)


法院、評議中心怎麼看:
小孩發展遲緩,能否以3級失能為認定  (會員需登入才能查看)

腦缺氧昏迷23天,能否以立即失能為判定 (會員需登入才能查看)

肺惡性腫瘤失能2個月後身故,能否以立即失能為判定 (會員需登入才能查看)

重症肺炎昏迷如同植物人狀態,能否以立即失能為判定 (會員需登入才能查看)

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Q5:終身好或定期好?

失能險的保障年期,可分為~終身與定期兩大類~

前文提到失能險因經驗不足,保費可能被低估,同時,前一代失能險的保障內容過佳,導致5年間停售了5次,近期(109年10月),主管機關又想開鍘失能險,若由此點來看失能險,似乎是終身型較佳,不然不會頻頻遭到紅旗警告,除了市場的變化外,我們也可藉由保費來一探究竟。

若純從保費CP值來看失能險,終身好?或定期好呢?請參閱以下連結~

小孩該買終身或定期型殘扶險?


30歲男性-該買終身或定期型失能險

30歲女性-該買終身或定期型失能險


40歲男性-該買終身或定期型殘扶險

40歲女性-該買終身或定期型失能險

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Q6:如何挑選一張好的終身型失能險?

其一張好的失能險,主要看七個重點,也就是透過這七層濾網過濾後,就能找到最適合自己的商品,如~


重點一、誰保證愛我們最多?
根據統計,國人一生 約7.3年需要長期照護,有無保證給付的影響在於,目前終身型失能扶險的保證給付期大都為15年(180個月),也就是說若買的是不保證給付的失能扶險(15年-7.3年=7.7年87月),將有可能會少賠7.7年(93個月),以投保保額5萬(250萬),1級失能為例,試算如下~(為方便計算,假設被保險人第7年身故,7*12=84個月)

一級失能可理賠5萬,可保證給付15年(180個月),被保險人於第7年時身故(已領84個月),根據條款,剩餘的8年(96個月)可用利率2.25%貼現給身故受益人,貼現後金額為438萬,也就是說,若被保險人投保的是不保證給付的商品,將有可能少理賠438萬,因此,有無保證給付制度很重要的原因也在此。


重點二、誰的保障最豁免?
可豁免的範圍,豁免是否重要,在於保費的高低,如~假設保費年繳5萬,20年總繳保費=100萬,1~11級殘能豁免保費的機率肯定比1~6級豁免的商品大很多,因此,保費愈高,愈需重視豁免,反之,豁免就不這麼重要。


重點三、6級失能後身故,誰最愛我們的家人?
根據健保署的統計資料108年身心障礙人數按類別及等級分,6~11級失能的人,佔全體失能人口數的70%,因此,6級失能理賠金的多寡,是我們買失能險的重點評估,如果,發生6級失能,領取一年失能分次金後身故, 哪個商品賠的高呢?


重點四、誰的保費成本最划算?
一生保費總成本計算:以30歲男性投保2萬為例,年保費=38,380,20年共繳767,600的保費,20年後身故時,可退810,586的保費,810,586-767,600=42,986,因此,領回身故還本金後,一生總成本+42,986。

此欄位最主要是計算年保費與總保費成本,如果希望保費有去有回,很顯然的年保費成本就會提高;若希望重保障,則年保費低廉,但保費有去無回,鍾鼎山林、各有所好,這個欄位就是看清楚自己的保費計畫,以避免買到不適合的商品。


重點五、誰最讓我們揪心的等待?
現行的失能險,最大的差別,其中之一就是,等待期,如~

第一個等待期::
等待期(本公司對「疾病」應負的保險責任,自生效日起第三十一日開始或6個月或12個月...同時,也要留意,若失能發生在前六個月,契約會否因此而終止,這同樣是是評估重點之一。

第二個等待期:
機能永久喪失及遺存各級障害之判定,以被保險人於事故發生之日起,並經六個月治療後症狀固定,再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。(各家失能險皆有此限制)

第三個等待期::
被保險人於本契約有效期間內,初次因疾病或傷害致成附表所列第一級至第六級失能程度之一,並經醫院醫師診斷確定且失能診斷確定日後六個月當日(如該月無相當日者,則以該月最後一日為準)仍生存者重點5所揭示的正是商品等待時間的長短。


重點六、6級失能後,誰對我們的幫助最大?
重點三與重點六所評估的重點相同,差別在於,重點3是評估總理賠金,也就是發生6級失能,領取一年失能分次金後身故的總理賠金額統計;而重點6則只評估六級失能後每月可領多少。


重點七、誰最能照護我們一生?
失能險的賠付金額上限,動輒上千萬,看起來很驚人也很重要,但為何我們將其排在最末評比呢?原因是根據統計,國人一生 約7.3年需要長期照護,也就是說,當發生重大事故後,平均被照護的時間約為7.3年,也可從另一個角度來看,失能險只要能賠超過15年就是不錯的商品,當然,從消費的的角度出發,當然是賠得愈高愈好,這個項目很重要,但又沒這麼重要,因此,放在最後。

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Q7:透過誰買最好?

1800萬的理賠金
透過本人投保的保戶已逾1000人,而透過本人購買健康險的品項已近8,000,由於件數多,因此理賠經驗也相對多,目前最大的案例為失能險的理賠,此案例極為經典,許多老師皆說不會理賠 ,甚至連契約都無法成立,但經過本人11個月的努力後,保險公司終於同意契約成立並理賠, 保證金額為585萬(不含醫療),最高金額為1800萬(不含醫療), 同時保費豁免,因此,保險找懂的人投保,就極為重要。


個人簡介:
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米***
2019/10/18 18:57
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    汪***
    2019/01/06 15:07
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  •  網站回覆2020/08/10 12:19
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    黃***
    2018/05/30 17:40
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  •  詢問商品:殘扶險
  • 新生兒******************************
  •  網站回覆2018/05/31 22:18
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