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終身醫療險投保前分析
分類位置:知識區-終身醫療 / 觀念討論
簡要說明:110年1月1日更新
https://en1000g.shop2000.com.tw

住院醫療險的種類
住院醫療險可分為「日額』、「實支實付』、兩大類~


 

日額型醫療險:
日額型醫療險又稱為薪資險看護險健康補償險,日額的意思來自於,當子女因病住院時,父母親往往需要請假來照顧,請事假通常扣一天的薪水,而日額型醫療險,是按照住院的天數來理賠,住院幾天就代表著請了幾天的假,所以日額簡單的說就是,請假期間的薪資補償,而日額1000就表示,我們的醫療險每天能補貼我 1000元的薪水 ,因目前大部分的醫療險,除日額的理賠外,通常還有出院療養金的理賠,出院療養金大都理賠日額的50%,所以當因病住院時,能夠獲得的理賠金為1500 元。

日額型醫療險又可再區分為~終身醫療、定期醫療、手術醫療三種商品類型:

終身醫療就是繳費期滿後(20/15年)終身有保障的險種;定期醫療則是保證續保到75/80歲的定期契約;手術險則是用於補強終身醫療、定期醫療、實支實付手術的不足而存在,這三種保險都有其優缺點,也種類繁多,完整說明如下~

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終身醫療險的種類

目前終身醫療的種類,可概分為四大類型,這四大類型的區分,源自於9691日,當時金管會為避免原傳統無上限終身醫療有賠到倒的風險,要求保險公司之後所發行的長年期醫療險,需要設有醫療理賠上限或保費調整機制來做停損點,因此就產生了四類型的終身醫療,分別是倍數型、還本型與具保費調整機制的無上限終身醫療。

一、【帳戶型】以『壽險的身故金』做為理賠上限的帳戶終身醫療,若購買的壽險額度為100萬,則此醫療帳戶的額度就為100萬,用完則失效,而未用完醫療帳戶額度中的錢會於被保險人身故時,退回給受益人,如用了80萬,最後=100萬-80萬=20萬,理賠給受益人,保費最高。

二、【還本型】『還本型終身醫療』,因有保戶反應買身故型的終身醫療太貴、而買倍數型的終身醫療便宜但沒用到的會被保險公司賺走,似乎又很不划算,因此還本型終身醫療,結合帳戶型用不完可退保費的特色+倍數型帳戶額度高及有加值金的特色,就成為一項結合兩項商品優點的新終身醫療,但此類商品的手術理賠會較低,通常會需再買手術險,若再加上手術險後,保費會較高。

還本型終身醫療身故金的計算方式:已繳總保費X(倍數ex1.1)-已申請理賠金額,若申請理賠的金額超過已繳保費的數額,就不會再啟動身故金的理賠。

三、
【倍數型】以『醫療日額的倍數』做為理賠上限的倍數型終身醫療,如:購買醫療日額1000元,倍數型終身醫療的使用額度大都為2500倍,則此醫療帳戶的額度就為醫療日額1000元×2500倍=醫療帳戶的額度就為250萬,用完就失效,而未用完醫療帳戶額度中的錢,並不會退回給家屬,但此類醫療險通常都會有重大疾病保險金,保費便宜。

四、【無上限】這張醫療險強調~無理賠總額限制,若保戶理賠金額為300萬,保險公司賠完300萬後,還能再申請無數個300萬,這就是所謂的無總額限制,承如前所說,為避免終身醫療有賠到倒的風險,現在發行的終身醫療,都需設一個有額度上限的帳戶來控制損失率,如~壽險的100萬保額或日額的2500倍。

而新一代無上限終身醫療險,則是選擇用全體保戶的理賠損失率來控制風險,若整體損失率達75~80%,則將會啟動保費調整機制,若保費調整機制啟動,保戶可選擇接受調整保費或降低理賠金額,若保戶已繳完保費或已達到豁免的條件,則不會受到保費調整機制的影響。

因終身醫療無解約金,若中途反悔,之前所繳的保費將都拿不回來,為避免金錢無謂的損失,建議您最好能與您保險業務討論,並根據您的需求、風險屬性、預算來挑選適合的商品。

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需要用終身醫療險來轉嫁住院的風險嗎?

若因病、意外而需住院時,每次住院的相關費用約為5萬元,這個風險嚴重嗎?可避免嗎?可以控制嗎?5萬的花費算巨大嗎?5萬以上的花費風險要自行承擔嗎?除了保險外,還有其他的方式可轉嫁嗎?


由於終身醫療險的保費不算便宜,在進入風險轉嫁的評估時會發現幾個問題~

1.終身醫療險的條款無法隨時間的進步而進步,會不會跟不上時代?

2.終身醫療險保費不便宜,若又不常住院,買終身醫療險要多久才能"回本"?

3.買終身醫療險的目的是為了轉嫁長壽的風險,若花20年的時間繳完保費,30~50年後的理賠金能抗通膨嗎?

4.終身醫療險貴且保險給付時理賠金額通常不高,若買其他保險來轉嫁會不會更好,如~定期醫療、實支實付...


條件符合就可買:
以30歲男性為例,規劃日額1000的終身醫療險,保費大約在1.2萬~3萬元之間,會產生以上四個問題,是因為終身醫療險的保費不貲,若保費下降至8,000元,終身醫療險就將是非常好的風險轉嫁工具,因~8000元繳20年,總保費僅16萬,卻可保障到110歲左右,以國人愈來愈長壽愈需要醫療資源的狀況,這將是非常好的工具。

但重點是,保費有可能降至8000元嗎?

六歲最便宜:
終身醫療險幾歲最便宜?由下表可看出,
許多保險公司終身醫療的保費,在6歲時會有相當大的降幅,以0歲男生規劃終身醫療險為例,0歲買保費約11100元,六歲時買卻只要7350元,11,100-7,350=3750/年,6歲時才買終身醫療險,保費每年可省3,750元,20年可省7.5萬。因此,若想將部分定期醫療險改為終身醫療險或加強終身醫療險時,不妨可以六歲時才規劃。

除了六歲,幾歲還可買?
已過了6歲怎麼辦?已過了6歲仍想透過終身醫療險來轉嫁長壽的風險,幾歲買最適合?若過了關鍵年齡仍想買終身醫療險就不能不思考通貨膨脹的問題。
通貨膨脹確實會導致終身醫療未來的購買力下降,但會受影響的,不只是終身醫療,而是所有的商品都會,包含~床底下斑駁鐵罐中的錢、池塘底下黑色塑膠袋中的錢、銀行中的錢、房地產、定期醫療、防癌險、重大疾病、長期看護...

既然終身醫療、定期醫療、實支實付...都會受到通貨膨脹的影響,要如何評估才能算出哪種商品受到的影響最大,很簡單!我們可以用相對提存的方式做評估,假設30歲男生直接投保日額1000元的定期醫療險附約,然後將定期醫療險與終身醫療險的年繳保費差額,放到銀行生利息,20年後,客戶再從銀行帳戶中,每年提錢出來繳定期醫療險的保費...

這樣的結果會是如何呢?究竟是終身醫療抗通膨或定期醫療,請參閱完整分析~

嬰幼兒適合規劃終身醫療險嗎!?

30歲男性適合規劃終身醫療險嗎?

30歲女性適合規劃終身醫療險嗎?

40歲男性適合規劃終身醫療險嗎?

40歲女性適合規劃終身醫療險嗎?

50歲男性適合規劃終身醫療險嗎?

50歲女性適合規劃終身醫療險嗎?

由上試算表我們得出一個結論,年齡愈大,就愈適合終身醫療,尤其是40歲過後,而0-20歲之間,6歲最適合規劃終身醫療險。

延伸閱讀:
終身醫療險好或定期醫療險

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專業的事,交給專業

1800萬的理賠金
透過本人投保的保戶已逾1000人,而透過本人購買健康險的品項已近8,000,由於件數多,因此理賠經驗也相對多,目前最大的案例為失能險的理賠,此案例極為經典,許多老師皆說不會理賠 ,甚至連契約都無法成立,但經過本人11個月的努力後,保險公司終於同意契約成立並理賠, 保證金額為585萬(不含醫療),最高金額為1800萬(不含醫療), 同時保費豁免,因此,保險找懂的人投保,就極為重要。


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林***
2016/04/11 20:32
這是悄悄話,需留言本人登入會員後方能看全文
  •  詢問商品:終身醫療險
  • 現年約******************************
  •  網站回覆2016/04/14 15:53
  • 完整資******************************


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