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重大疾病險投保前分析
分類位置:知識區-重大疾病 / 觀念討論
簡要說明:110年1月1日更新
https://en1000g.shop2000.com.tw

什麼是重大疾病類保險?
壽險業早期所推出的重大疾病險,保險範圍大多只有七個項目,但由於生活環境丕變、重大疾病對於現在人的危脅日益變大,因此,近來來各家保險公司紛紛推出更多元的重大疾病類保險,為轉嫁重大疾病所帶來的巨額花費,我們可以投保重大疾病類保險將風險轉嫁給保險公司,目前重大疾病類保險可以分為三大類型,分別為重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險,如下圖~
 

 
重大疾病險:
主管機關於104年7月發文將傳統重大疾病險的定義進行修正,並於105年1月1日實施,至此,傳統的重大疾病險就分為~甲、乙兩型...

甲型保單保障
7項「重度」重大疾病,包括急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植,與現行的重大疾病險內容差不多。

乙型保單則同時保障輕度與重度重大疾病,保費比甲型貴,除了甲型保障的7項重度外,也提供4項「輕度」保障包括急性心肌梗塞、腦中風後殘障、癌症及癱瘓。

甲、乙型的差異請參閱~
甲型VS乙型重大疾病險


特定傷病險:
隨著新疾病的被發現,重大疾病險也逐漸的升級變為
22項、27項,名稱也變為特定傷病”險,由於保險公司間的競爭,特定傷病險已演化到4.0的階段,商品種類已進步要區分為2大類才能分清楚的階段,種類分析如下~

一次給付:顧名思義,就是當發生與條款定義相同的疾病時,可一次給付一整筆錢的商品。

年金給付:當發生與條款定義相同的疾病時,理賠金將分月或分年度領取,因領取方式如同退休年金一樣,因此,又稱為年給付型特定傷病險。


重大傷病險:
與重大傷病卡連動的重大傷病險是
1031023所出的商品,最大的特色在於只要能申請到重大傷病卡就能申請理賠,我們可以先看一下全民健康保險重大傷病項目有哪些,圖表中,灰色的部分,代表除外不理賠的項目,不理賠的項目共包含七項先天性疾病、一項職業病,也就是說,衛生署公告重大傷病範圍共30大類,扣掉除外的八大項後尚有22大項,22大項的細目共370多項傷病編碼,由此來看,理賠範圍確實比七項的重大疾病險、22項的特定傷病險還廣,因此,是轉嫁風險的另一種選擇。

以上的三種商品,保障範圍有何不同?如下分析~ 

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重大疾病類保險的保障範圍



重大疾病類保險如何理賠?
重大疾病類保險的賠付,採取的是"對號入座"的理賠方式,也就是被保險人診斷書的病名,若與商品條款的病名有對到號就可申請理賠。

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重大傷病險可以取代重大疾病險嗎?

由上圖表我們可看出,傳統7項重大疾病險中的重大疾病,重大傷病險有對應到的僅2項,若有預算上的考量,適合用重大傷病險替代重大疾病險嗎?分析如下~ 

疾病狀況

甲型重大疾病險

A型重大傷病險

B型重大傷病險

重大器官移植

無直接對應重大器官移植項目,但有相關聯的疾病碼,查表(第10項)

無直接對應重大器官移植項目,但有相關聯的疾病碼,查表(第10項)

冠狀動脈繞道手術

心肌梗塞

腦中風

無直接對應腦中風項目,但有相關聯的疾病碼,查表(第20項)

無直接對應腦中風項目,但有相關聯的疾病碼,查表(第20項)

慢性腎衰竭

有,查表(第4項)

有,查表(第4項)

癌症

有,查表(第1項)

有,查表(第1項)

癱瘓

無直接對應癱瘓項目,但有相關聯的疾病碼,查表(第28項)(第21項)、(第16項)、(第12項)

無直接對應癱瘓項目,但有相關聯的疾病碼,查表(第28項)(第21項)、(第16項)、(第12項)


甲型重大傷病險:
由上表可看出,甲型重大傷病險除了冠狀動脈繞道手術心肌梗塞無直接相關聯的替代方案外,其他都有相關聯的疾病碼可支應,因此,甲型重大傷病險可優先考慮,但若想'防護心臟疾病的朋友,最好還是能買重大疾病險。


乙型重大傷病險:
由上表可看出,乙型重大傷病險則有全面涵蓋,因此,乙型重大傷病險可取代甲型重大疾病險。

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重大傷病險可以取代一次給付型防癌險嗎?



什麼是重大傷病險
與重大傷病卡連動的重大傷病險是1031023新出的商品,最大的特色在於只要能申請到重大傷病卡就能申請理賠,我們可以先看一下全民健康保險重大傷病項目有哪些,圖表中,灰色的部分,代表除外不理賠的項目,不理賠的項目共包含七項先天性疾病、一項職業病,也就是說,衛生署公告重大傷病範圍共30大類,扣掉除外的八大項後尚有22大項,22大項的細目共374項傷病編碼,而其中之一就是需積極或長期治療之癌症,疾病編碼為=140-208。

重大傷病險的理賠方式與一次給付型商品一樣,都是經醫師診斷確診後,就能理賠一筆錢的商品。


什麼是一次給付型防癌險
根據一次給付型商品的條款,對於癌症的定義為~本附約所稱「癌症」係指組織細胞異常增生及有轉移特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症,經病理檢驗確定符合中央衛生主管機關最近刊印之「國際疾病傷害及死因分類標準」歸屬於惡性腫瘤或原位癌之疾病(詳如附表)。

其中140~208的範圍,可理賠保額的100%,而230~234的範圍,可理賠保額'的10%,因此,一次給付型防癌險的規劃重點就在於140~208的編碼。


重大傷病險能取代一次給付型防癌險嗎?
重大傷病險的癌症給付範圍疾病編碼=140~208
一次給付型防癌險給付100%的保障範圍=140~208

重大傷病險的癌症保障範圍與一次給付型防癌險的重度癌症的保障範圍相同,也就是若我們不介意較輕微的癌症,確實可用重大傷病險取代一次給付型防癌險,再者,除了癌症外,重大傷病險還有其他21大項的保障,若再進一步比較保費,重大傷病險的保費僅比一次型防癌險貴一些,因此,可用重大傷病險取代一次型防癌險。

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重大傷病險可以取代重大燒燙傷險嗎?

關於重大燒燙傷的理賠,住院醫療險只要有住進燙傷中心就可申請理賠,而意外險、殘廢險、學生保險...則還需要符合條件才可以,目前意外險重大燒燙傷的理賠項目,通常是根據國際疾病編碼的項目而來,與燒燙傷相關的國際疾病編碼非常多,與保險理賠比較相關的以下列四種為主~

940系列(眼臉):37筆

941系列(頸部以上):151筆

948系列(體表):119筆

949系列(燒傷、水泡):17筆

但並不是國際疾病編碼上的所有項目保險都有理賠,因此,還需對照商業保險的編碼,有對照到才有理賠,下表是商業意外險理賠重大燒燙傷的常見範圍:



理賠:需檢附重大燒燙傷診斷書(須註明燒燙傷部位、程度及面積);必要時保險公司得要求提供意外傷害事故證明文件(三聯單...)


重大傷病險中的重大燒燙傷保障範圍:

由上表可看出,兩者的保障範圍完全一樣,因此,用重大傷病險來取代意外險的重大燒燙傷險是可成立的,且更重要的是,意外險的燒燙傷僅限意外造成的才可賠,但重大燒燙傷卻是意外與疾病造成的皆可賠,但若因此而不買意外重大燒燙傷險卻又矯枉過正,因意外重大燒燙傷險保費極為便宜。

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哪種重大疾病險可以理賠精神疾病?

根據全民健康保險重大傷病證明有效領證統計表可發現,申領重大傷病卡的比例,除了癌症佔人數的47%外,慢性精神病緊接於後,佔了人數的21%,而同是重大疾病險類保險,僅重大傷病險可理賠,因此,可優先選擇。

重大疾病類保險如何規劃?

一、規劃重點可放在重大傷病險
由上分析發現,B型重大傷病險的保障範圍大於甲型重大疾病險與A型重大傷病險,因此,規劃時可優先考慮B型重大傷病險。


年齡愈大,重大傷病險就愈划算
以45歲男性規劃100萬保額為例,傳統7項重大疾病險保費=9640、370多項傷病編碼的重大傷病險保費=8830,因此,年齡進入45歲前後的朋友,可以優先考慮重大傷病險。


定期型應優先於終身型
終身型重大疾病險並不是不好,其最大的原罪,只有保費排擠現象而已,如~A先生的保費預算是3萬,一張終身重大疾病險的保費可能就要2.5萬,若這時候保險業務員無視這個人的風險缺口,而要硬塞終身重大疾病險給他,就會因保費過高,導致保費排擠現象,最後的結果是該買的沒買,萬一發生事故,就會有遺憾的事發生。

若財務風險、健康風險、家庭責任的缺口已補齊、風險已完全轉嫁,在仍有預算足夠的情況下,就可以考慮規劃終身型商品。
 

、商品儘量找有保證續保條款的商品
若商品不保證續
保,一旦保險公司雨天收傘時,對病患而言無疑是喪鐘敲響,因此,能避免就要避免這類型商品。請參閱~不保證續保的保險你敢買嗎?!


重大傷病險可在一定範圍內取代防癌險
重大傷病險的癌症保障範圍與一次給付型防癌險的重度癌症的保障範圍相同,也就是若我們不介意較輕微的癌症,確實可用重大傷病險取代一次給付型防癌險,再者,除了癌症外,重大傷病險還有其他21大項的保障,若再進一部比較保費,重大傷病險的保費僅比一次行防癌險貴一些,因此,可用重大傷病險取代一次行防癌險。


重大傷病險可在一定範圍內取代重大燒燙傷險
由上表可看出,兩者的保障範圍完全一樣,因此,用重大傷病險來取代意外險的重大燒燙傷險是可成立的,且更重要的是,意外險的燒燙傷僅限意外造成的才可賠,但重大燒燙傷卻是意外與疾病造成的皆可賠,但若因此而不買意外重大燒燙傷險卻又矯枉過正,因意外重大燒燙傷險保費極為便宜。


重大傷病險可以理賠精神疾病
根據全民健康保險重大傷病證明有效領證統計表可發現,申領重大傷病卡的比例,除了癌症佔人數的47%外,慢性精神病緊接於後,佔了人數的21%,而同是重大疾病險類保險,僅重大傷病險可理賠,因此,可優先選擇。

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專業的事,交給專業

1800萬的理賠金
透過本人投保的保戶已逾1000人,而透過本人購買健康險的品項已近8,000,由於件數多,因此理賠經驗也相對多,目前最大的案例為失能險的理賠,此案例極為經典,許多老師皆說不會理賠 ,甚至連契約都無法成立,但經過本人11個月的努力後,保險公司終於同意契約成立並理賠, 保證金額為585萬(不含醫療),最高金額為1800萬(不含醫療), 同時保費豁免,因此,保險找懂的人投保,就極為重要。


個人簡介:
您好 ,敝人服務於保險經紀人公司服務,期間曾接受
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汪***
2020/03/26 03:22
這是悄悄話,需留言本人登入會員後方能看全文
  •  詢問商品:重大傷(疾)病險分析報告
  • 現年2******************************
  •  網站回覆2020/03/31 12:09
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