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婦嬰險投保前分析
分類位置:知識區-婦女醫療 / 觀念討論
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婦嬰/婦女險

目前的婦女險/婦嬰險可分為婦女保障、嬰兒保障與婦嬰保障三大區塊~


 

婦女險就是只保障媽媽的部分,嬰兒險就是只保障嬰兒,而婦嬰險則是保障媽媽與嬰幼兒兩者,通常是保障愈多,還本金愈高,則保費也相對提高。

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 婦女險架構分析
 一般的婦女險/婦嬰險,保障內容大致分為婦女保障、嬰兒保障與還本金三大項,如下表~

因婦女險的許多理賠架構,與一般醫療險相仿,所以,若沒有特定需求時,通常不會在做婦女保障的規劃,而婦嬰險中的嬰幼兒先天性重大失能缺保障,是一般醫療險所沒有的,所以規劃婦嬰險時,通常是為了要轉嫁嬰幼兒先天性重大失能缺的風險。

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嬰幼兒重大失能缺風險的轉嫁
 
[先天性疾]嬰幼兒先天性疾病/重大失能缺的發生率3~4%  

嬰幼兒先天性疾病/重大失能缺的發生,在醫療上發病分為早發及晚發型,平均發病年齡為 8.56歲,早發型與晚發型的重大失能缺,通常會有下列兩種可能~

1.出生後就能看見、或很快就發現症狀,如~唇顎裂、先天性心臟病、唐氏症、神經管缺陷等

2. 需經過一段時間的潛伏期後才會發生,或遇上特定的狀況才會出現症狀,如~新聞
 
目前我們已知的重大疾病,是以心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植手術7項為主,除此之外,有一種專門針對嬰幼兒所進行篩檢的疾病,稱為嬰幼兒先天性重大失能缺。要轉嫁嬰幼兒先天性重大失能缺,可以分為懷孕前投保與懷孕後投保兩種方式~


懷孕前投保:

懷孕前投保的險種,稱為婦嬰險,除了能夠保障媽媽的特定疾病外,更能轉嫁嬰幼兒先天性重大失能缺的疾病,也就是當新生兒罹患重大失能缺時,可以獲得一筆理賠金。

生產後投保:
生產後投保並用於轉嫁嬰幼兒重大失能缺的商品,以~住院醫療險、重大疾病暨特定傷病險、失能廢看護險為主,如下表
 

註一:只要因表格內的疾病、狀況而住院,住院醫療險大都能理賠。

註二:只要因表格內的疾病、狀況,造成失能廢、失能、失智失能廢險大都能理賠。              

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結論

由上表格可以清楚的發現,要轉嫁105項嬰幼兒先天性重大失能缺,最好的商品是『住院醫療險』,嬰幼兒若因先天性重大失能缺而住院,相關的醫療費用、手術材料、病房升等,可用實支實付來轉嫁;請假照顧子女的薪資補償,則可用終身醫療險或定期醫療險來轉嫁,其次則是『失能廢照護險』...

根據統計,國人0-11歲共約3萬人領有身心障礙手冊,57%是因為疾病造成、先天性12%、意外6%,這10多年間0-11歲平均每年約2500人發生身心障礙的情況,是同年齡層罹患惡性腫瘤的6(數據來源),一個發生率比惡性腫瘤還高的風險,我們卻視而不見,每每只規劃癌症險、重大疾病險、特定傷病險這確實是很奇怪的一件事。

嬰幼兒若因重大失能缺或意外或疾病,導致中樞神經系統機能遺存極度障害,終身不能從事任何工作;或導致視力障害、聽覺障害、上肢機能障害、胸腹部臟器機能遺存極度障害,終身不能從事任何工作;或有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等高度障害失能廢照護險就能啟動理賠。

因此,住院醫療險、失能廢照護險用於轉嫁嬰幼兒重大失能缺
最佳的商品。


==============

若是這樣,嬰幼兒還需要買重大疾病險嗎?
若我們再對照健保局的重大傷病證明有效領證統計表,就會發現申請重大傷病卡的疾病,有48%是因為癌症,所以,也可以說,買重大疾病險通常是為了癌症而買,而不是為了嬰幼兒先天性重大失能缺而買。

若是這樣,需不需要買特定傷病險?
若預算有限,個人建議,可將買特定傷病險的錢, 拿來加強住院醫療險的保障內容,尤其是實支實付險,實際的功能會遠大於其他商品。

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專業的事,交給專業

1800萬的理賠金
透過本人投保的保戶已逾1000人,而透過本人購買健康險的品項已近8,000,由於件數多,因此理賠經驗也相對多,目前最大的案例為失能險的理賠,此案例極為經典,許多老師皆說不會理賠 ,甚至連契約都無法成立,但經過本人11個月的努力後,保險公司終於同意契約成立並理賠, 保證金額為585萬(不含醫療),最高金額為1800萬(不含醫療), 同時保費豁免,因此,保險找懂的人投保,就極為重要。


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小***
2017/12/16 16:31
這是悄悄話,需留言本人登入會員後方能看全文
  •  詢問商品:什麼是婦嬰險
  • 您好,******************************
  •  網站回覆2017/12/16 23:11
  • Q:想******************************


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